經(jīng)濟(jì)觀察報 記者 姜鑫 無論醫(yī)療健康領(lǐng)域還是保險行業(yè)，都已經(jīng)達(dá)成共識——基本醫(yī)保和商業(yè)健康險需要更緊密地銜接，商業(yè)健康險需要更加清晰地定位。

商業(yè)健康險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU，包括疾病保險、醫(yī)療保險（下稱“醫(yī)療險”）、收入保障保險和長期看護(hù)保險等。

在13.34億人參與基本醫(yī)療保障的同時，也有超2億人通過城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（下稱“惠民保”）和百萬醫(yī)療險保單為自己織就一張多層次的保障網(wǎng)。

在這2億多人群中，都與一家再保險公司——中國人壽再保險有限責(zé)任公司（下稱“中再壽險”）存在著緊密的聯(lián)系。中再壽險是中國境內(nèi)唯一一家專門經(jīng)營人壽再保險業(yè)務(wù)的公司。

作為保險公司身后的風(fēng)險分散者，中再壽險承接了市場上70%的惠民保、百萬醫(yī)療險保單，而醫(yī)療保險正是商業(yè)健康險增長的新引擎和補(bǔ)位醫(yī)保功能的承接者。這意味著，手握大把行業(yè)數(shù)據(jù)的中再壽險所承擔(dān)的不僅僅是風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具的功能。中再壽險在維持惠民保產(chǎn)品穩(wěn)定運(yùn)行、推動產(chǎn)品創(chuàng)新以及基礎(chǔ)設(shè)施搭建過程中也發(fā)揮著重要的作用。例如，在國家金融監(jiān)督管理總局指導(dǎo)下的商業(yè)健康保險藥品目錄（下稱“商保藥品目錄”）的建設(shè)項(xiàng)目中，中再壽險也是重要牽頭公司之一，其在與醫(yī)藥企業(yè)的溝通中，也有著更為重要的談判能力。

商業(yè)健康險的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)正在完善，這也是其進(jìn)一步發(fā)揮多層次保障作用的必由之路。在商業(yè)健康險發(fā)展迎來新機(jī)遇的背景下，經(jīng)濟(jì)觀察報記者與中再壽險總經(jīng)理李奇進(jìn)行了對話。站在再保險的角度，探討商業(yè)健康險的發(fā)展圖景。

【對話】

經(jīng)濟(jì)觀察報：如何看待商業(yè)健康險的發(fā)展？有哪些成就，還有哪些不足？

李奇：自2013年以來，我國的商業(yè)健康險市場增長迅速，已成長為重要的醫(yī)療健康費(fèi)用支付方。商業(yè)健康險的發(fā)展與醫(yī)療體制的建設(shè)密切相關(guān)。在基本醫(yī)療保障體系初步建立完善后，保險行業(yè)開發(fā)了對基本醫(yī)保具有補(bǔ)充功能的百萬醫(yī)療險，打破了之前個人普惠醫(yī)療險市場的沉寂。2020年后，保險行業(yè)開始探索更加普惠的醫(yī)療險產(chǎn)品，惠民保應(yīng)運(yùn)而生。與此同時，中高端醫(yī)療險和帶病體醫(yī)療險也在近幾年快速發(fā)展，雖然目前規(guī)模總量不大，但增長速度很受關(guān)注。

發(fā)展過程中，商業(yè)健康險也面臨著進(jìn)入瓶頸期的痛點(diǎn)：我國健康險市場擁有全球規(guī)模最大的重疾險保單量，覆蓋了超過2億的被保險人，重疾險進(jìn)入存量時代；僅保健康體的醫(yī)療險已經(jīng)見頂，開發(fā)可保帶病體的產(chǎn)品才能打開局面。

商業(yè)健康險保費(fèi)增速的放緩與醫(yī)療險行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施缺失有關(guān)。目前，除幾家專業(yè)的健康險公司外，絕大部分人身險公司遵循的是壽險公司的經(jīng)營邏輯，從事的也主要是壽險業(yè)務(wù)，醫(yī)療險在一定程度上成為輔助銷售的工具。人身險公司對醫(yī)療險發(fā)展的不重視，也導(dǎo)致了醫(yī)療險發(fā)展底子較差，基礎(chǔ)設(shè)施搭建不完善。重疾險有重大疾病發(fā)生率表、重疾標(biāo)準(zhǔn)定義等行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，醫(yī)療險卻在基礎(chǔ)設(shè)施上有缺失，例如商保藥品目錄、醫(yī)療發(fā)生率表、醫(yī)療費(fèi)用分布表都還沒有建立起來；醫(yī)療險在理賠效率上有很大的提升，大部分場合患者仍然需要自己墊付費(fèi)用，這也影響了消費(fèi)者對醫(yī)療險的體驗(yàn)。基礎(chǔ)設(shè)施的不完善，導(dǎo)致醫(yī)療險功能沒有真正發(fā)揮出來。

經(jīng)濟(jì)觀察報：近幾年來，惠民保作為一款現(xiàn)象級醫(yī)療險產(chǎn)品在全國遍地開花，也使得更多的人群有了醫(yī)療險的保障，但惠民保也面臨著運(yùn)營持續(xù)性的考驗(yàn)，存在這一現(xiàn)象的原因有哪些？

李奇：憑借“無門檻”“低負(fù)擔(dān)”等特征，惠民保成為健康險增長的新引擎，也讓更多有保障需求的居民得以享受商業(yè)醫(yī)療險的保障。但運(yùn)行幾年后，惠民保也存在保險公司持續(xù)參與動力不強(qiáng)、續(xù)保率低等挑戰(zhàn)。這與惠民保的二元屬性和定位不明確有關(guān)。

惠民保不像社保一樣強(qiáng)制參保，但又突破了對參保人群的限制，按照社保屬性來投保和理賠，這會使得商業(yè)保險原本的定價邏輯和方法失效，對保險公司是不利的。由于惠民保續(xù)保率低，大部分城市只有七成人續(xù)保，這導(dǎo)致了政府部門需要支持運(yùn)營項(xiàng)目方花大力氣獲取新客，項(xiàng)目的持續(xù)性也面臨挑戰(zhàn)。混合管理的屬性也會帶來管理困境，惠民保的監(jiān)管和定位也需要更加清晰。

經(jīng)濟(jì)觀察報：百萬醫(yī)療險作為健康險發(fā)展過程中的重要組成部分，一度接棒重疾險成為健康險行業(yè)保費(fèi)增速的新引擎，如今其在新客獲取上也面臨著壓力，如何看待百萬醫(yī)療險的發(fā)展？

李奇：與惠民保一樣，百萬醫(yī)療險也具有低頻高損的特點(diǎn)，解決的是家庭面臨的大額醫(yī)療開銷。在進(jìn)行這一險種的經(jīng)營時，保險行業(yè)的經(jīng)營邏輯是先承保健康體，然后控制發(fā)生的人數(shù)，缺乏有效的運(yùn)營管理能力，也很少探索控制費(fèi)用，也就無需關(guān)注后續(xù)的服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

隨著百萬醫(yī)療險保障期限的增長，保證續(xù)保的長期醫(yī)療險出現(xiàn)后，就會出現(xiàn)健康體和帶病體共存的情況，保險行業(yè)不得不面臨如何解決后續(xù)運(yùn)營管理和提供更好的服務(wù)等問題。

由于百萬醫(yī)療險承保了大量健康體，出險頻率低，消費(fèi)者理賠體驗(yàn)不佳，未來這種低頻高損產(chǎn)品的銷售可能會受到影響。目前，百萬醫(yī)療險的新單銷售理念比較難以獲得新客戶，市場基本接近飽和。

此外，在目前的醫(yī)療險銷售中，保險行業(yè)內(nèi)卷嚴(yán)重，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，市場拼的是費(fèi)用，誰給的費(fèi)用高，就能獲得接觸客戶的流量入口。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險銷售方面應(yīng)該有更規(guī)范的指引性文件，例如為避免內(nèi)卷化，可以在政策導(dǎo)向上鼓勵大家按照轉(zhuǎn)化率付費(fèi)。

因此，在未來的發(fā)展中，醫(yī)療險發(fā)力的重要方向可能是非標(biāo)準(zhǔn)健康體人群。

經(jīng)濟(jì)觀察報：在進(jìn)一步推動商業(yè)健康險功能發(fā)揮，完善多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)方面，監(jiān)管部門有哪些考量，在推動基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面做了哪些工作？

李奇：惠民保產(chǎn)品和百萬醫(yī)療險產(chǎn)品覆蓋了超2億人，醫(yī)療體制的變化會對這兩類產(chǎn)品產(chǎn)生根本性影響，無論監(jiān)管政策如何變化，都應(yīng)該使這2億人的保障不受影響，對此大家已經(jīng)達(dá)成共識，當(dāng)然還需要更廣闊的共識。

例如，國家醫(yī)保局正在推動丙類藥品目錄的建設(shè)。通過醫(yī)藥集采、國談，將有一定質(zhì)量的藥物引入到現(xiàn)有的醫(yī)療體制中，可以根本性地解決大多數(shù)人的用藥問題。在國家醫(yī)保局啟動丙類藥品目錄建設(shè)的同時，保險行業(yè)協(xié)會也在推動商保藥品目錄的建設(shè)，目標(biāo)是通過數(shù)據(jù)共享優(yōu)化藥品準(zhǔn)入機(jī)制，推動可持續(xù)發(fā)展。未來需要明確丙類藥品目錄與醫(yī)保目錄有效銜接，確保不對現(xiàn)有保障體系帶來影響。對于原研藥和創(chuàng)新藥來說，支付主力應(yīng)該是商業(yè)保險。

通過滿足中等收入及以上群體對好醫(yī)、好藥和多元化醫(yī)療的需求，商業(yè)醫(yī)療險需進(jìn)行分層經(jīng)營。惠民保和百萬醫(yī)療險覆蓋基礎(chǔ)需求，中高端醫(yī)療險產(chǎn)品滿足差異化需求。同時，需為公立醫(yī)院留出自費(fèi)空間，與商業(yè)保險形成互補(bǔ)。

例如，在惠民保和百萬醫(yī)療險層面，可以提供合理的政策空間，對自費(fèi)藥或者原研藥等進(jìn)行適當(dāng)?shù)目己朔潘桑共糠衷敢庾非髢?yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的人群，以自費(fèi)身份實(shí)現(xiàn)靈活就醫(yī)。同時，當(dāng)一個患者放棄醫(yī)保身份，選擇自費(fèi)就醫(yī)，也會給醫(yī)院的經(jīng)營帶來更多的空間。在治療疑難雜癥過程中，醫(yī)院可以選擇更加靈活、多樣的診療方式和臨床路徑，最大限度實(shí)現(xiàn)治療方案的最優(yōu)解。

經(jīng)濟(jì)觀察報：丙類藥品目錄的建設(shè)備受關(guān)注，商業(yè)保險作為最受期待的支付方，對丙類藥品目錄的建設(shè)有怎樣的期待？

李奇：國家醫(yī)保局的丙類藥品目錄建設(shè)可以采用DRG（疾病診斷相關(guān)分組）免除的形式，在政策上留出自費(fèi)空間，如果使用到目錄中的藥品，可以突破DRG對醫(yī)院費(fèi)用的限制。在這一過程中，商業(yè)保險可以承擔(dān)費(fèi)用支付的功能。無論患者是否有商業(yè)保險，都可以進(jìn)行豁免。

可以預(yù)見的是，可能開始進(jìn)入目錄的藥品數(shù)量不會太多，以減少對現(xiàn)有醫(yī)療支付體系的影響。但對于進(jìn)入目錄的創(chuàng)新藥來說，其使用量上可能會帶來乘數(shù)效應(yīng)的增加。

國家醫(yī)保局的政策對惠民保有著非常強(qiáng)的影響力，目錄出來后，可能各地惠民保都會實(shí)施這一目錄，百萬醫(yī)療險也會考慮將其納入保障范圍，只有在費(fèi)用支付上進(jìn)行豁免，才能更好地滿足老百姓的需求。

經(jīng)濟(jì)觀察報：隨著利率的不斷走低，人身險也面臨著利差損的潛在壓力，保險行業(yè)如何在未來的發(fā)展中應(yīng)對這一挑戰(zhàn)？

李奇：目前，利率持續(xù)走低的確給人身險行業(yè)帶來了不小的挑戰(zhàn)。對于過去的高定價利率保單，通過再保險沒有特別好的思路和方案。再保險的經(jīng)營聚焦于死亡率和發(fā)生率方面的風(fēng)險，而非利率風(fēng)險，即使靠財務(wù)再保險等方式也無法解決長期問題。未來，人身險行業(yè)需要在發(fā)展中消化和解決問題。例如，擴(kuò)大保障類產(chǎn)品的規(guī)模，像當(dāng)年的重疾險產(chǎn)品一樣，失能險、護(hù)理險等產(chǎn)品也可以帶來更大的業(yè)務(wù)價值。當(dāng)業(yè)務(wù)價值提升后，可以貢獻(xiàn)更多的資本金來緩解償付能力壓力并建立安全墊，從而推動業(yè)務(wù)的進(jìn)一步轉(zhuǎn)型。最近，中再壽險和不少大型保險公司在共同研發(fā)長期護(hù)理險和失能險。

在投資端，保險公司要不斷提升自己的投資能力，同時可以適當(dāng)考慮拓寬資產(chǎn)配置的范圍。例如，在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)，通過再保險的形式，試點(diǎn)將現(xiàn)金分保到香港市場，進(jìn)行全球資產(chǎn)配置。國外資本市場非常復(fù)雜，目前國內(nèi)保險行業(yè)可能不具備全球配置能力，可以進(jìn)行一定探索，培養(yǎng)專業(yè)人才，為未來做儲備。

目前，人身險行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到覺醒期，保險公司開始逐漸明確自己的產(chǎn)品戰(zhàn)略。銷售保證收益的儲蓄性質(zhì)產(chǎn)品已經(jīng)沒有優(yōu)勢，保險行業(yè)應(yīng)該進(jìn)入特色經(jīng)營階段，培養(yǎng)自己的投資能力，差異化地銷售儲蓄型保險，擴(kuò)大保障型產(chǎn)品的規(guī)模。

未來，金融產(chǎn)品的功能應(yīng)該有所區(qū)分，保險行業(yè)應(yīng)該和銀行、證券、基金行業(yè)進(jìn)行差異化競爭。重復(fù)處理銀行、證券和基金行業(yè)的事務(wù)，保險不具備顯著的競爭力。