在我國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展、多層次醫(yī)療保障體系加速構(gòu)建的背景下，普惠金融正成為平衡社會資源分配、促進(jìn)民生福祉的關(guān)鍵力量。作為國內(nèi)首家全國性相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（簡稱“眾惠相互”）始終聚焦醫(yī)療健康領(lǐng)域，以“共建、共治、共享”為核心理念，通過創(chuàng)新保險(xiǎn)模式填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白。截至2024年，眾惠相互健康險(xiǎn)保費(fèi)占比超96%，連續(xù)7年穩(wěn)健增長，累計(jì)服務(wù)超百萬人次，覆蓋貨車司機(jī)、高齡老人、慢性病患等20余類群體，生動詮釋了普惠金融在健康保障領(lǐng)域的獨(dú)特價(jià)值。

破局帶病體：從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)浇】倒芾黹]環(huán)

慢性病患者的醫(yī)療保障始終是行業(yè)難點(diǎn)。眾惠相互以腎病群體為突破口，推出“腎愛保”系列產(chǎn)品，開創(chuàng)國內(nèi)帶病體可保可賠先河。該系列產(chǎn)品覆蓋腎病場景的意外、醫(yī)療、津貼等16種保障責(zé)任，采用分病種、分階段的精準(zhǔn)定價(jià)模型，超過5萬名腎病患者獲得持續(xù)保障。更關(guān)鍵的是，眾惠相互打造了“保險(xiǎn)+健康管理”模式，聯(lián)合三甲醫(yī)院專科團(tuán)隊(duì)，為患者提供定期體檢、用藥指導(dǎo)及并發(fā)癥預(yù)防服務(wù)，使患者住院率持續(xù)下降，年人均醫(yī)療支出大幅減少。此類實(shí)踐不僅緩解患者經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，更推動保險(xiǎn)從被動理賠向主動風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型。

國際案例同樣印證這一路徑的價(jià)值。德國相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)共建的慢性病管理聯(lián)盟，通過數(shù)據(jù)共享將患者5年生存率提升18%；日本社區(qū)互助保險(xiǎn)嵌入家庭醫(yī)生服務(wù)體系，使高血壓控制率提高至79%。眾惠相互的探索正推動中國健康險(xiǎn)從“事后補(bǔ)償”向“全周期服務(wù)”升級，為行業(yè)提供可復(fù)制的創(chuàng)新樣本。

這一創(chuàng)新背后是科技賦能的深度支撐。眾惠相互積極引入前沿科技，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等科技驅(qū)動服務(wù)創(chuàng)新，以嚴(yán)謹(jǐn)、真誠、用心、高效提供智“惠”服務(wù)，力求為會員帶來最佳體驗(yàn)。2024年，眾惠相互通過“自研”模式打造了集成化的風(fēng)控平臺——“智惠賠”，解決互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)理賠風(fēng)控難題，更準(zhǔn)確地了解會員的健康風(fēng)險(xiǎn)和保障需求，從而為會員提供更加精準(zhǔn)、個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。目前，上線的“數(shù)字核賠員”，覆蓋率超過83%，其全流程自動化率超80%，大大提升了理賠效率，優(yōu)化提升會員服務(wù)能力。

社群共治：構(gòu)建社會治理新生態(tài)

同時(shí)，國際經(jīng)驗(yàn)為眾惠相互提供了重要參照。日本相互保險(xiǎn)公司通過與社區(qū)深度聯(lián)動開發(fā)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、德國多層次醫(yī)療保障體系的政企協(xié)同模式，均驗(yàn)證了普惠保險(xiǎn)在民生治理中的可行性。而中國0.2%的相互保險(xiǎn)市場份額與全球26.2%的平均水平形成的巨大落差，恰恰成為眾惠相互深耕垂直領(lǐng)域的動力。通過借鑒北美針對特定職業(yè)群體的定制化服務(wù)理念，眾惠相互正逐步構(gòu)建覆蓋多元需求的保障網(wǎng)絡(luò)。

在廣西，眾惠相互與總工會合作的“職工自費(fèi)醫(yī)療互助保障計(jì)劃”成為普惠金融參與社會治理的典范。該項(xiàng)目延伸基本醫(yī)保目錄外自費(fèi)部分報(bào)銷，依托職工大病互助基金實(shí)現(xiàn)二次分?jǐn)?，這種“政府主導(dǎo)、工會搭臺、保險(xiǎn)賦能”的模式，形成區(qū)域特色保障網(wǎng)絡(luò)。目前，眾惠相互已累計(jì)服務(wù)近萬家會員單位，覆蓋超 50 萬名會員。

此外，在政策層面，眾惠相互積極響應(yīng)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，圍繞小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群開發(fā)專屬產(chǎn)品。為此，眾惠相互還參與了多個(gè)城市惠民項(xiàng)目作為擴(kuò)大覆蓋面的核心抓手。以“深圳眾惠?！睘槔?，該項(xiàng)目通過單一險(xiǎn)企承保、意外險(xiǎn)為主險(xiǎn)的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，累計(jì)承保超20萬人，其中快遞員、外賣員等新市民占比達(dá)20%。這種模式依托相互保險(xiǎn)機(jī)制實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)，不僅降低投保門檻，更通過會員共享機(jī)制提升社會治理效能。

在健康中國建設(shè)的背景下，普惠金融正在書寫溫暖人心的民生答卷。作為相互保險(xiǎn)領(lǐng)域的實(shí)踐標(biāo)桿，眾惠相互將始終秉持"人人為我，我為人人"的互助精神，持續(xù)創(chuàng)新保障模式，擴(kuò)大服務(wù)半徑，通過打造更有溫度、更具韌性的健康保障網(wǎng)絡(luò)，讓金融創(chuàng)新的成果惠及每個(gè)家庭、每位個(gè)體，為實(shí)現(xiàn)人民群眾對美好生活的向往貢獻(xiàn)保險(xiǎn)力量。