原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擬出新規(guī)再趨嚴(yán)：無(wú)牌照禁止提供咨詢服務(wù)！監(jiān)管劃出39個(gè)“禁區(qū)”！

來(lái)源：保媒聯(lián)盟

經(jīng)過(guò)9個(gè)多月的再調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擬出新規(guī)二次公開征求意見，9月28日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了新版意見稿。與上次相比，整體行文發(fā)生很大變化，且對(duì)持牌經(jīng)營(yíng)加大監(jiān)管，無(wú)牌照機(jī)構(gòu)禁止提供資詢服務(wù)，也不得設(shè)計(jì)投保方案。監(jiān)管在整個(gè)規(guī)定中，設(shè)置了39個(gè)禁區(qū)。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)崛起催生了很多新業(yè)態(tài)。尤其今年新冠疫情暴發(fā)，讓社會(huì)看到了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)和趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也表現(xiàn)強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。

不過(guò)，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅速速度，以及在發(fā)展中暴露出來(lái)問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)隱患，遠(yuǎn)比監(jiān)管政策更新更快，因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)還在經(jīng)歷漫長(zhǎng)的修訂。2019年12月13日，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擬出新規(guī)第一次公開征求意見。

隨著國(guó)務(wù)院關(guān)于出臺(tái)支持新生態(tài)新模式發(fā)展的指導(dǎo)意見，也促動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)化發(fā)展的加速推進(jìn)，這也包括了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)擬出新規(guī)加速調(diào)整。

2020年9月28日，第二版互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擬出新規(guī)征求意見稿出爐。與第一版相比，除了條款數(shù)量做了調(diào)整和精減少外，在表述上、在規(guī)范上也做較大的調(diào)整。由此前的106條調(diào)整外83條，總體方向并未變化，支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范化發(fā)展，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控，進(jìn)一步保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，不過(guò)從經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)卻影響較大。

例如，明確非持牌機(jī)構(gòu)禁止行為。非持牌機(jī)構(gòu)不得提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)，不得比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、試算保費(fèi)、報(bào)價(jià)比價(jià)，不得為投保人設(shè)計(jì)投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費(fèi)等。這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將提出了較高的要求，需要持有牌照才可從些與銷售相關(guān)聯(lián)的活動(dòng)。

不過(guò)，非持牌機(jī)構(gòu)也并非一概而論。

新版征求意見稿在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)中增加了進(jìn)一步的詳細(xì)說(shuō)明，例如，對(duì)保險(xiǎn)代理人（不含個(gè)人代理人）的概念描述中，就增加了依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。這在第一版征求意見稿差別較大。

銀保監(jiān)會(huì)在答記者問(wèn)時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要滿足《辦法》對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求。

此外，《辦法》還針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)強(qiáng)化了以下要求：

○  要求持牌經(jīng)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可；

○  應(yīng)有較強(qiáng)的合規(guī)管理能力、場(chǎng)景和流量?jī)?yōu)勢(shì)、信息技術(shù)實(shí)力等；

○  應(yīng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，與主營(yíng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險(xiǎn)隔離；

○  不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人；

○  加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機(jī)制。

鼓勵(lì)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)形態(tài)，《辦法》鼓勵(lì)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在更高水平服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生：

● 鼓勵(lì)開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、服務(wù)多元化保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓保險(xiǎn)與場(chǎng)景、技術(shù)合理融合；

●  鼓勵(lì)拓展數(shù)據(jù)信息來(lái)源，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處置的準(zhǔn)確性；

● 支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升銷售和服務(wù)的透明化水平，可在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供消費(fèi)者在線評(píng)價(jià)功能，為消費(fèi)者提供參考；

●  支持保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù)；

●  推動(dòng)監(jiān)管部門在有效防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn)的新型監(jiān)管機(jī)制。

設(shè)置過(guò)渡期

為保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的連續(xù)性，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，《辦法》規(guī)定了過(guò)渡安排。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)《辦法》規(guī)定對(duì)照整改，在《辦法》施行之日起3個(gè)月內(nèi)完成制度建設(shè)、營(yíng)銷宣傳、銷售管理、信息披露等問(wèn)題整改，6個(gè)月內(nèi)完成業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)等其他問(wèn)題整改，12個(gè)月內(nèi)完成自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)認(rèn)證。

新版征求意見一旦通過(guò)施行，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號(hào)）同時(shí)廢止。

39個(gè)“禁區(qū)”

◆ 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

◆ 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超出該機(jī)構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務(wù)范圍。

◆ 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，滿足人民群眾多層次風(fēng)險(xiǎn)保障需求，不得損害消費(fèi)者合法權(quán)益和社會(huì)公共利益。

◆ 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能有效管控風(fēng)險(xiǎn)、不能保障售后服務(wù)質(zhì)量的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)。

◆ 保險(xiǎn)公司開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得違背公序良俗、不得進(jìn)行噱頭炒作、不得損害社會(huì)公眾利益和消費(fèi)者合法權(quán)益，不得危及公司償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)健。

◆ 開展?fàn)I銷宣傳活動(dòng)應(yīng)遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會(huì)公序良俗的原則，不得進(jìn)行不實(shí)陳述或誤導(dǎo)性描述，不得片面比較保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格和簡(jiǎn)單排名，不得與其他非保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)混淆，不得片面或夸大宣傳，不得違規(guī)承諾收益或承諾承擔(dān)損失。

◆ 營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險(xiǎn)合同條款保持一致，不得誤導(dǎo)性解讀監(jiān)管政策，不得使用或變相使用監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員的名義或形象進(jìn)行商業(yè)宣傳。

◆ 通過(guò)問(wèn)卷、問(wèn)詢等方式有效提示消費(fèi)者履行如實(shí)告知義務(wù)，提示消費(fèi)者告知不準(zhǔn)確可能帶來(lái)的法律責(zé)任，不得誘導(dǎo)消費(fèi)者隱瞞真實(shí)健康狀況等實(shí)際情況。

◆ 在銷售流程的各個(gè)環(huán)節(jié)以清晰、簡(jiǎn)潔的方式保障消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)真實(shí)的購(gòu)買意愿，不得采取默認(rèn)勾選、限制取消自動(dòng)扣費(fèi)功能等方式剝奪消費(fèi)者自主選擇的權(quán)利。

◆ 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售可以續(xù)保的保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供相關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的，應(yīng)保障客戶的續(xù)保權(quán)益，為其提供線上的續(xù)保或終止續(xù)保的途徑，未經(jīng)客戶同意不得自動(dòng)續(xù)保。

◆ 非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括但不限于：

① 提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)；

② 比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)；

③ 為投保人設(shè)計(jì)投保方案；

④ 代辦投保手續(xù)；

⑤ 代收保費(fèi)。

◆ 對(duì)于完全無(wú)法在線完成批改、保全、退保、理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的，保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。 保險(xiǎn)公司委托其他合作機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持和客戶服務(wù)的，應(yīng)建立委托合作全流程管理制度，審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，進(jìn)行有效的監(jiān)測(cè)監(jiān)督。

◆ 保險(xiǎn)公司應(yīng)保障客戶退保權(quán)益，不得隱藏相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理入口，不得阻礙或限制客戶退保。

◆保險(xiǎn)公司應(yīng)保障客戶退保權(quán)益，不得隱藏相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理入口，不得阻礙或限制客戶退保。

◆ 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售或經(jīng)紀(jì)活動(dòng)中，不得向未在本機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的人員支付或變相支付傭金及勞動(dòng)報(bào)酬。

◆ 保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支付相關(guān)費(fèi)用，或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向提供技術(shù)支持、客戶服務(wù)等服務(wù)的合作機(jī)構(gòu)支付相關(guān)費(fèi)用，應(yīng)按照合作協(xié)議約定的費(fèi)用種類和標(biāo)準(zhǔn)，由總公司統(tǒng)一結(jié)算或授權(quán)省級(jí)分支機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行或合法第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬支付，不得以現(xiàn)金形式進(jìn)行結(jié)算。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得直接或間接給予合作協(xié)議約定以外的其他利益。

◆ 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)督促提供技術(shù)支持、客戶服務(wù)等服務(wù)的合作機(jī)構(gòu)建立有效的客戶信息保護(hù)制度，在合作協(xié)議中明確約定客戶信息保護(hù)責(zé)任，保障客戶信息安全，明確約定合作機(jī)構(gòu)不得限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶投保信息，不得限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取能夠驗(yàn)證客戶真實(shí)身份的相關(guān)信息。

◆ 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收集、處理及使用個(gè)人信息，應(yīng)征得客戶同意，獲得客戶授權(quán)。未經(jīng)客戶同意或授權(quán)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及合作機(jī)構(gòu)不得將客戶信息用于所提供保險(xiǎn)服務(wù)之外的用途，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

◆ 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不得線下銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得通過(guò)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)線下銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

◆ 經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在滿足相關(guān)條件的基礎(chǔ)上，可在全國(guó)范圍內(nèi)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，具體由銀保監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。不滿足相關(guān)條件的，不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

◆ 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種不得突破承保公司的險(xiǎn)種范圍和區(qū)域限制，業(yè)務(wù)范圍不得超出合作或委托協(xié)議約定的范圍。

◆ 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在使用簡(jiǎn)稱時(shí)應(yīng)清晰標(biāo)識(shí)所屬行業(yè)細(xì)分類別，不得使用“XX保險(xiǎn)”或“XX保險(xiǎn)平臺(tái)”等容易混淆行業(yè)類別的字樣或宣傳用語(yǔ)。為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持、客戶服務(wù)的合作機(jī)構(gòu)參照?qǐng)?zhí)行。

◆ 地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于在實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)開戶的客戶，原則上不得在未開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）開展業(yè)務(wù)。

◆ 銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及其銷售從業(yè)人員不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

◆ 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可根據(jù)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)委托代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

◆ 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。