年報，是過往成績的概覽，更是探索發展前沿、未來方向的參照系。

截至目前，上市保險公司2020年年報披露落下帷幕，保險業頭部險企去年成績單一覽無余。綜合來看，2020年疫情疊加改革大背景下，上市險企數據升降有所起伏，但抗壓向前仍表現穩健、彰顯韌性。

“金融穩，經濟穩。”作為社會“穩定器”、經濟“助推器”，2020保險公司責任承擔加碼的同時，更在突發風險面前展現了較強的抗風險能力。

“頭部保險公司2020年的成績單要客觀看待，個別數據下滑并不能單維度考量。更要透過年報，看清經歷風險及改革雙壓力期，頭部險企是否夯實了持續穩健增長的基礎。”在業內人士交流過程中，對未來發展、趨勢方向更為看重。

事實上，2020年A股五大上市險企的年報也透露出發展方向上的兩大“共識”：一是全面數字化，科技能力升級，強化新增長動力；二是發力醫療、健康、養老生態，金融主業與國家大戰略協同，再造“增長極”。

01

強基：數字化點燃新增長動力

于國家而言，科技是強盛之基；于企業而言，科技是增長之基。

2020年，數字化是上市保險公司的共同關鍵詞。“數字經濟正前所未有地改變人類的生產和生活方式，金融領域數字化轉型面臨重大機遇和挑戰。科技與金融深度融合，擴大了金融服務覆蓋面，提升了金融服務效率，提高了風險防控水平。”銀保監會相關負責人此前表示。從與時俱進角度來看，數字化是新時代為金融業、保險業布置的時代命題。

“保險行業現在處于增長模式轉型階段，從以前的機會驅動向現在的能力驅動。”業內專家曾指出，頭部保險公司曾因抓住先機讓經營增長數據可觀，但數字化時代，保險公司增長已轉向依托多維核心能力，未來，保險公司長期競爭力的源泉也將是能力的比拼。其中，數據能力即是比拼的重頭戲之一。從持續增長角度來看，數字化是保險業謀劃穩健的現實動因。

“誰牽住了科技創新這個牛鼻子，誰走好了科技創新這步先手棋，誰就能搶占先機、贏得優勢。”在看清時代命題與自身現實動因后，頭部保險公司紛紛加速數字化進程。“科技創新是當代金融的核心競爭力。搶占這個戰略制高點的關鍵不在于科技的本身，而在于科技與業務的結合上。”這是行業的共識，更是頭部保險公司的發力方向。

具體來看，2020年A股五大上市保險公司均從三大方面推進數字化。

一是服務科技化，疫情促使保險公司線上化高效服務成為標配。例如早在2019年就提出全面數字化的中國平安，先人一步發力，科技能力有目共睹。2020年，平安人壽在行業內首創“智能預賠”服務，緩解客戶就醫的經濟壓力，全年累計預賠款超2.6億元；與此同時，“重疾先陪”、“極致閃賠”等服務為其引來口碑，強化客戶黏性，更引領行業服務持續優化。平安產險在行業內首創車險理賠語音報案、IM互動報案，通過引入精準理賠決策引擎進行客戶精準畫像、圖片定損，為客戶提供差異化理賠服務。同時，推出“一鍵理賠”服務，數據顯示，截至2020年末，已有超234萬客戶體驗了“平安好車主”APP“一鍵理賠”報案服務。平安健康險則瞄準國家戰略，差異化打造了“長輩式服務”，線上線下服務聯動助力老年人跨越“數字鴻溝”。

在平安的帶動下，頭部保險公司也紛紛加快動作。2020年，中國人壽基于互聯網視頻、智能身份識別等“無接觸服務”，讓客戶足不出戶盡享服務。中國太保壽險、產險、農險等業務積極探索轉變服務方式，深化依托“太慧賠”“云調查”“云柜面”“慧保全”“太好賠”“專享賠”“e農險”“區塊鏈智能理賠”等創新理賠工具，用一站式、遠程化、高效服務滿足多元化、個性化的需求。新華人壽線上承保、保全、理賠等各方面服務不斷提升，并持續優化和豐富附加值服務內容。中國人保也引入智能機器人、聲紋識別、空中簽名、大數據等技術，推出智能雙錄、回訪、質檢、外呼、定損和AI疫情排查機器人等，客戶體驗全面改善。

二是渠道數字化，營銷拓客的科技化幫助保險公司更直接地觸達年輕消費群體，這是疫情期間保證業務不受影響的重要舉措之一。例如，中國平安代理人渠道在線下面對面拜訪、銷售承壓的情況下，平安人壽推出從培訓到營銷的一體化工具，通過智能拜訪助手，為代理人提供VR會客、真人對練、實時輔助等線上展業支持，數據顯示，該工具2020年全年近1,700萬人次使用，線上累計拜訪客戶超380萬人次。

中國人壽、中國太保、新華人壽及中國人保也不例外，紛紛積極應對外部挑戰，深入打造線上線下融合的經營模式，加大數字職場、數字銷售等場景打造，大力推動營銷隊伍升級，搭建多層次內外服務生態體系。

代理人渠道之外，保險業協會也披露了一組數據，2020年壽險電銷行業發展勢頭持續放緩，規模保費較2019年同比下滑22.5%；與此同時，人身險互聯網渠道業務累計實現規模保費2110.8億元，較2019年同比增長13.6%。這組數據，也側面展現了保險業發力線上并強勢破局的成績。

三是管理數字化，數字化最深入毛細的變革，是經營管理上的數字化。在此方面，平安數字化管理能力已全面滲透，平安人壽數據化經營平臺可通過多維看板、經營駕駛艙等功能應用一覽經營全局，全面覆蓋業務運營環節，支持預測預警、根因分析、問題診斷和追蹤干預等。中國太保則通過科技治理架構的優化工作，“管、 研、用”的總體治理框架已經形成；中國人壽也加大了數字化平臺內通外聯的布局，促進經營管理從線下到線上無縫切換；新華人壽、中國人保也正處于加速重構階段。

可以看出，數字化能力，已然成為上市保險公司的全新增長動力，未來，這一能力也將成為整個保險業發展的確定趨勢之一。

02

擴維：醫療健康塑造第二增長極

健康是人類永恒的追求，連著千家萬戶的幸福，關系國家和民族的未來。尤其是2020年突發的新冠肺炎疫情，“人民至上、生命至上、健康至上”成為全民理念。

“要把人民健康放在優先發展的戰略地位，以普及健康生活、優化健康服務、完善健康保障、建設健康環境、發展健康產業為重點，加快推進健康中國建設，努力全方位、全周期保障人民健康。”頂層戰略指導之下，各行各業都將發力點瞄準醫療健康。

“保險與醫療、健康、養老產業，有著天然的聯系。” 此前，銀保監會原副主席黃洪就曾表示，商業健康保險是健康服務產業鏈條的重要整合者。以商業健康保險整合健康產業，是供給側結構性改革的重要組成部分。

事實上，參與醫療、健康、養老等民生產業，保險公司早有探索，更在2020年全面發力、加速布局。從2020年報來看，上市險企中，中國人壽推進“大健康”“大養老”戰略，加快“基本醫保+大病保險+商業保險”政商一體化結算模式推廣應用；推進國壽養老體系建設，在蘇州、海南、成都等地投資建設多個大型養老社區；更協同萬達信息推出“蠻牛健康APP”，聚焦高科技智能化健康管理。

中國太保2020年拉開大健康戰略序幕，確定了未來5年的大健康產業發展規劃，明確積極推進互聯網醫療、線下實體醫療、專業健康險公司以及健康產業基金等四個平臺項目，以打通“醫、藥、險”閉環，構建健康管理、保險產品、醫療服務三位一體的醫療健康生態圈。同時，中國太保在成都、大理、杭州、廈門、南京、上海東灘等6個養老社區項目以及妙健康、上海普陀國際康養社區等2個醫養結合項目紛紛落地。

新華保險加速發力養老公寓，并推進建立新華卓越康復醫院和19家健管中心，期待打造大健康產業閉環；中國人保則圍繞“保障健康風險、提供健康服務”兩大方面，加大了健康險、養老險產品及健康管理服務的供給。

相較于上述三家上市險企的動作，中國平安則發力打造一個更為全面的醫療健康生態圈。2020年，平安通過12家單位有機協作，全面構建醫療健康生態圈，服務醫療產業各環節參與者（包括醫療管理機構、用戶、服務、支付、科技端）。平安從用戶端出發抓住用戶流量，從支付端長臂管理機構，并賦能服務方，實現橫向打通、價值最大化；通過服務醫療管理機構端，撬動醫院、醫生、醫藥核心資源，并借助科技抓手，賦能生態圈成員，實現縱向協同，建立競爭壁壘。

其中，2020年平安健康、平安醫保科技、平安智慧醫療等公司，與國內62個省、市、地區政府合作，提供AskBob線上問診、線上智能閱CT片、疫情動態等智慧醫療服務，疫情期間累計訪問量達17.2 億人次。此外，慢病管理方面，平安打造了一套完整的高血壓、糖尿病閉環的管理系統，客戶跟隨這套系統，通過合理的運動、飲食和用藥，即可控制好慢病。

搭建強大的醫療健康生態圈，平安將金融主業與醫療健康服務共振。平安人壽升級發布“平安臻享RUN”健康服務計劃，匹配主力重疾產品，通過“保險保障+健康管理+醫療服務”的一站式解決方案，滿足了客戶全生命周期健康醫療和風險保障需求。據了解，平安人壽“平安臻享RUN”健康服務計劃涵蓋了12項亮點服務及覆蓋5大場景。匹配不同客群，“平安臻享RUN”包含樂享RUN、尊享RUN和尊享RUN Plus三個版本，分別構建了不同層級的服務體系，用充滿溫度的服務來滿足客戶的差異化需求。

“醫療生態圈不僅可以幫助中國平安的金融主業獲客，還可以留客，增加其金融消費比例。”此前，中國平安聯席CEO陳心穎也曾表示，在其看來，平安不僅僅是售賣保險產品，更將低頻的保險理賠向高頻的醫療健康服務轉換，挖掘不同場景，將“保險產品+醫療健康服務”進行整合，平安的做法，是基于能力積累、多方優勢下的協同共振。

數據顯示，截至2020年末，在平安超2.18億金融客戶中，有近61%的客戶同時使用了醫療健康生態圈提供的服務。近四年來，平安每年新增金融客戶中約15%至20%是來自醫療健康生態圈的客戶，2020年新增金融客戶中約15%的客戶同時使用了醫療健康生態圈服務。

“金融是平安的現在時， 醫療是平安的未來時。”這是平安董事長馬明哲近期經常掛在嘴邊的發展戰略。平安的布局，是將金融主業與產業鏈上下游深度融合、優勢共振的戰略升級。“新金融”“新保險”疊加協同輔助、更具增長潛力的醫療健康服務，平安為改革中的金融主業注入了新增長驅動力，更打造了促使平安再次騰飛、高速增長的“新增長極”。

科技力，讓保險公司不只是穩健卻不易起舞的“大象”，更成為高效運轉、快速應需的金融服務供給者；醫療健康，讓保險不只是作為財務保障，更是重要的“保障+醫療健康”服務供給者。

無疑，無論是夯實保險公司的能力，還是拓維產業鏈上下游、協同優勢資源布局醫療健康產業，2020年，保險公司都向著新增長驅動力、新增長極，全力挺進！

END

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