以下文章來(lái)源于奶爸保選險(xiǎn) ，作者奶爸保
現(xiàn)在大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)已經(jīng)不陌生了。
健康險(xiǎn)有保障、抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)的功能，理財(cái)險(xiǎn)可以管理財(cái)富、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，
不過(guò)保險(xiǎn)還有一種神奇的功能被廣泛宣傳，就是" 保險(xiǎn)可以避債 "，
以至于有人違背基本的誠(chéng)信要求，通過(guò)投保大額人壽保險(xiǎn)來(lái)逃避債務(wù)，
盲目認(rèn)為買(mǎi)了保險(xiǎn)就可以逃避一切債務(wù)，這是對(duì)法律條文的誤讀。
01
人身保險(xiǎn)可以被強(qiáng)制執(zhí)行還債
保險(xiǎn)可以避債的說(shuō)法從何而來(lái)的呢？
主要是因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》的第 23 條規(guī)定：
（《保險(xiǎn)法》截圖）
即投保人債務(wù)不影響被保人保險(xiǎn)金，被保人債務(wù)也不影響受益人保險(xiǎn)金。
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)一定程度可以將家庭財(cái)產(chǎn)和債務(wù)糾紛隔離開(kāi)來(lái)。
于是有很多人誤解條款，認(rèn)為保險(xiǎn)可以避債，欠了錢(qián)也可以不用還。
但是現(xiàn)在發(fā)生了變化！
近日，上海市高級(jí)人民法院和八家保險(xiǎn)公司發(fā)布《關(guān)于建立被執(zhí)行人人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益協(xié)助執(zhí)行機(jī)制的會(huì)議紀(jì)要》（以下簡(jiǎn)稱《紀(jì)要》），
明確人身保險(xiǎn)屬于可強(qiáng)制執(zhí)行的責(zé)任資產(chǎn)。
（圖片源于網(wǎng)絡(luò)）
上海是繼江蘇省、廣東省、北京市之后，第四個(gè)出臺(tái)相關(guān)條例的省市。
簽署了這份《紀(jì)要》后，無(wú)論在司法實(shí)踐還是在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，
一定程度上消除人身保險(xiǎn) " 避債功能 " 等聲音，以及個(gè)別有心人利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的想法。
02
具體哪些保單要被執(zhí)行
《紀(jì)要》明確規(guī)定，可凍結(jié)或扣劃歸屬于被執(zhí)行人的保單生存保險(xiǎn)金、現(xiàn)金價(jià)值、紅利等保單權(quán)益。
1、生存保險(xiǎn)金
生存保險(xiǎn)金，也就是以被保人生存為給付條件，比如孩子的教育金、婚嫁金保險(xiǎn)，
養(yǎng)老年金以及帶有返還功能的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等。
2、現(xiàn)金紅利
現(xiàn)金紅利是指保險(xiǎn)公司拿投保人所交的保費(fèi)進(jìn)行投資，獲得收益后，
保險(xiǎn)公司會(huì)按照一定的分配比例，給到投保人相應(yīng)的收益分成。
紅利一般具有不確定性，比如分紅型保險(xiǎn)。
（圖片源于網(wǎng)絡(luò)）
3、現(xiàn)金價(jià)值
保單現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)所具有的價(jià)值，
比如終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、分紅型等，退保時(shí)可以領(lǐng)取。
但也有部分保單是可以不被執(zhí)行的：
《紀(jì)要》第三章 " 規(guī)范執(zhí)行與特殊免除 " 當(dāng)中提出，
鑒于重大疾病保險(xiǎn)、意外傷殘保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等產(chǎn)品人身專屬性較強(qiáng)、保單現(xiàn)金價(jià)值較低，
但潛在可能獲得的保障大，人民法院應(yīng)秉承比例原則，對(duì)這類保單一般不做扣劃。
說(shuō)明《紀(jì)要》主要強(qiáng)調(diào)的是執(zhí)行財(cái)產(chǎn)權(quán)益，保留人身權(quán)益。
雖然有明文規(guī)定保險(xiǎn)不能避債，但是在實(shí)踐中，針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品這類財(cái)產(chǎn)的執(zhí)行，缺乏具體細(xì)則，
不同的法院和保險(xiǎn)公司有著不同的認(rèn)知與做法。
一種意見(jiàn)認(rèn)為：
被執(zhí)行人購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，屬于被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)，而且保單價(jià)值和存款具有相似性。
人民法院執(zhí)行過(guò)程中，可以扣劃被執(zhí)行人銀行存款，因此保單價(jià)值也可以參照銀行存款強(qiáng)制扣劃。
另一種意見(jiàn)認(rèn)為：
保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是保險(xiǎn)合同，扣劃保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值的基礎(chǔ)是保險(xiǎn)合同解除。
保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)在沒(méi)有解除合同的情況下，執(zhí)行法院作為非合同當(dāng)事人不能強(qiáng)制解除合同，也不能強(qiáng)制扣劃。
從各地法院近年來(lái)的裁判來(lái)看，多數(shù)案件會(huì)偏向于強(qiáng)制執(zhí)行。
03
債務(wù)隔離不等于逃避債務(wù)
所謂的保險(xiǎn)避債，準(zhǔn)確的說(shuō)法應(yīng)該是 " 債務(wù)相對(duì)隔離 "，并不是所有人身保險(xiǎn)在任何情況下都可以隔離債務(wù)。
至少需要注意以下幾點(diǎn)：
1、提前做好保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)規(guī)劃
可以在沒(méi)有債務(wù)的時(shí)候，提前做好財(cái)產(chǎn)規(guī)劃，利用保險(xiǎn)規(guī)避未來(lái)可能發(fā)生的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
如果已經(jīng)欠債了再去買(mǎi)保險(xiǎn)，是無(wú)法規(guī)避該還的債務(wù)的。
2、合法性才是關(guān)鍵
買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)必須是合法、正規(guī)途徑所得的，如果涉嫌刑事犯罪，法院可以凍結(jié)、執(zhí)行保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同可能會(huì)被判無(wú)效。
3、指定受益人
如果沒(méi)有指定受益人，保險(xiǎn)金就會(huì)按照遺產(chǎn)處理。
繼承人需要先清償被繼承人的債務(wù)，再繼承遺產(chǎn)，如果債務(wù)比遺產(chǎn)多，那么繼承人實(shí)際拿不到遺產(chǎn)。
（圖片源于網(wǎng)絡(luò)）
4、選擇合適的被保險(xiǎn)人和受益人
在指定配偶為受益人的情況下，保單的保險(xiǎn)金可能仍然需要償還共同債務(wù)。
如果安排是以父母為投保人和被保險(xiǎn)人，指定孩子作為受益人，這樣既能抵御風(fēng)險(xiǎn)，
又能實(shí)現(xiàn)債務(wù)的相對(duì)隔離和財(cái)富的代際傳承。
04
奶爸總結(jié)
保險(xiǎn)的初衷是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障我們的正常生活不被意外、疾病所改變，而不是將其作為一種鉆空子的手段，
甚至做出違反法律法規(guī)的事情。
正所謂欠債還錢(qián)，天經(jīng)地義，個(gè)別有心人不要想一些旁門(mén)左道來(lái)逃避責(zé)任。
現(xiàn)在已經(jīng)有多個(gè)地方明確人身保險(xiǎn)產(chǎn)品可以強(qiáng)制執(zhí)行，
按目前的趨勢(shì)，在未來(lái)也會(huì)有更多地方出臺(tái)相關(guān)條例，消除 " 保險(xiǎn)可以避債 " 的聲音，保障大眾的合法權(quán)益。
重要提醒
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)落地，
不少高性價(jià)比產(chǎn)品將在 12 月 31 日前告別，近期奶爸將給大家做重點(diǎn)測(cè)評(píng)。
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