極目新聞記者 鄧波 “給心上人一份承諾，3年后結婚，禮金可高達9995元。”看到網絡平臺上這則“戀愛保險”廣告后，四川小伙劉小明（化名）為證明對女友堅定的愛，果斷以495元投保。 然而數年后，劉小明與女友修成正果，這份“戀愛保險”卻一直沒有進行賠付。他將投保的安心財險公司告上法庭，要求支付保險理賠金以及延期賠付的滯納金。 劉小明的戀愛保險電子保險單（圖源：受訪者） 安心財險公司辯稱，“戀愛保險”合同不符合保險法規定，已退出市場，因此該保險合同屬于無效合同，公司愿意將495元保費歸還，卻無法支付理賠金以及滯納金。一審法院支持了安心財險公司的辯護意見，劉小明不服該判決已經上訴。 律師表示，合同無效并不意味著無責，出售“戀愛保險”的保險公司除了應當退還保費外，還應當賠償消費者因合同無效而帶來的損失。 投保“戀愛保險”卻未獲賠付，小伙起訴保險公司 劉小明是四川人，2017年考上重慶某高校后，與心儀的高中女同學確認了戀愛關系。2018年3月，為給熱戀中的女友一個驚喜，他花495元投保了安心財險公司的“戀愛保險”：保險生效后3年到10年內，與心上人領取結婚證就可以獲得保險公司9995元賠付。 劉小明提供的戀愛保險（現金版）電子保險單顯示，2018年3月，劉小明向安心財險投保“戀愛保險”（現金版），保險金額9995元，保險期間為2018年3月6日至2031年3月6日。他在保單心上人一欄寫上了女友的名字。電子保單中明確規定，投保成功后不得退保；自保險合同生效后滿三年之日起，被保險人與心上人初次在民政部門領取結婚證的，將賠付婚禮祝賀金9995元。 劉小明與愛人的結婚證（圖源：受訪者） 2022年12月1日，劉小明與女友修成正果并領取了結婚證，12月5日，他開心地聯系了安心財產保險并提交了理賠資料。2023年1月10日顯示審核通過，但是理賠金一直未發放，5個月后劉小明意識到事情有些不對，將保險未獲賠付投訴到了銀行保險消費者投訴維權熱線以及售賣保險的平臺，但賠付仍未順利進行。 無奈之下，劉小明將安心保險告上了北京延慶法院，要求對方支付保險理賠金，并支付延期賠付的滯納金。 劉小明告訴極目新聞記者，投保安心財險“戀愛保險”的消費者不在少數。據相關平臺官方微博在2017年2月14日發布的微博稱，超過15000人購買安心保險的“戀愛保險”，這則微博截圖顯示，這款戀愛保險分為A/B/C三款，投保99元可獲結婚祝福金1999元。劉小明購買的495元這一款是價格最高的。 “戀愛保險”宣傳投保頁面（圖源：網絡） 保險公司辯稱合同無效，且自己償付能力不足 此案今年5月開庭。在法庭上，安心財險公司辯稱，根據我國保險法規定，保險合同有兩大類，一是人身保險合同，另一種是財產保險合同。根據保險法第十二條規定，人身保險是以人的壽命和身體作為保險標的的保險，財產保險是以財產以及其有關利益為保險標的的保險。 安心財險公司提出，戀愛是人與人之間的一種情感關系，不屬于保險法規定的人身保險或財產保險為保險標的的范疇。戀愛關系不具有我國法律認可的合法利益，此種保險對于投保人以及心上人的戀愛時間和辦理登記結婚的時間作為限制，承保的是一種投機風險，有違國家關于婚姻自由的法律規定。 法院一審判決（圖源：受訪者） 安心財險公司還提出，原保監會已經將該類產品進行下架、退出市場，因此劉小明起訴的保險合同屬于無效合同，公司同意退還495元保費。至于延期賠償滯納金，它不屬于保險責任，“此信息已經在官網進行披露，并不存在惡意不支付賠款的情形，我公司不認可該項費用。”安心財險還表示，公司存在償付能力不足的情況。 劉小明則質疑稱，為何明令禁止的無效保險能上市銷售？“這種保險賣一份就賺495元，1萬份就是495萬，反正不用賠，都是純利潤，這不是涉嫌詐騙嗎？”他表示，自己在社交平臺聯系到的有同樣遭遇的消費者，有160多人。 不過，一審法院6月27日宣判時，支持了保險公司的辯護意見。法院認為，本案爭議的焦點為：一是劉小明、安心財險公司簽訂的“戀愛保險”合同是否有效；二是劉小明能否依據保險合同獲得賠償。根據《中華人民共和國保險法》相關規定，戀愛作為人與人之間的情感關系，并非法律承認的合法利益，不屬于保險法規定的人身保險或財產保險為保險標的的范疇。 法院還認為，原保監會已將該類保險產品下架退出市場，劉小明、安心財險公司簽訂的《戀愛保險合同》為無效合同，駁回劉小明要求安心財險公司給付婚禮賠償金9995元的訴訟請求，安心財險公司應退還劉小明繳納的保險費。 劉小明說，他不服法院一審判決，已經將案件上訴至北京金融法院，正等待開庭審理。 律師：無效不意味著無責，保險公司應繼續賠付 四川鼎尺律師事務所胡磊律師對極目新聞記者介紹，相關戀愛保險產品以自然人之間的感情、婚姻狀況作為保險標的，明顯違背了我國社會的風俗習慣和社會主義核心價值觀，“《中華人民共和國民法典》明確規定，民事主體從事民事活動，不得違反法律，不得違背公序良俗，否則民事行為無效。戀愛保險毫無疑問是違反公序良俗的民事行為，于法應當屬于無效。” “無效并不意味著無責。”胡磊律師向極目新聞記者表示，出售戀愛保險的保險公司，除了應當退還保費外，還應當賠償消費者因合同無效而帶來的損失，“從戀愛合同的締結過程、締約雙方的角色地位來說，保險公司應當對于合同無效負有責任。保險公司繼續進行賠付，實際上也是因其造成的合同無效而給投保人的一種賠償，司法機構應當予以支持。” 此外，胡磊律師也介紹，如果投保雙方自愿根據保單履行保單，也可以作為解決事件爭議的一種方式，“保險公司單方面以保險無效拒絕理賠就撒手不管，從法律和商業倫理的角度來說，都并不合法合理。” 實際上，根據劉小明提供的安心保險報案核保流程顯示，今年2月8日，保險公司已核賠結案，并稱總理賠金額9995元已受理，賠款預計到賬時間為1-7個工作日。 9月25日，極目新聞記者查詢安心財險官網公開披露一欄發現，戀愛保險（2016鉆石版）及（2016現金版）目前均已停售。 劉小明提供的理賠流程顯示理賠審核通過（圖源：受訪者） 業內：“戀愛保險”營銷大于實質，早該下架 極目新聞記者注意到，2018年12月，一名網友統計了自己購買的“戀愛保險”種類，如安心保險495元戀愛保險禮金版與鉆石版，還有人保、長安保險、天安保險等提供的戀愛保險鉆石版、玫瑰版等16個品種的保險。這名網友購買這些保險花費了3716元，預計三年后領證將獲得禮金25994元，0.5克拉的鉆戒、市值1萬元的鉆戒兩枚，21314朵玫瑰、1萬元的婚紗和1萬元的蜜月旅行。2021年，這名網友在網帖下回復稱，所有保險均已兌付。 網友統計自己購買的戀愛保險類產品（圖源：網絡） 在社交平臺上，也有多名網友分享了投保“戀愛保險”后的理賠情況。網友“江江”分享稱，2016年大學時花98元投保“戀愛保險”，三年后十年內結婚可以兌換一萬朵玫瑰花或一萬元，今年5月，她選擇一萬元兌付成功。 前些年，情人節、七夕等情侶節假日成為消費市場必爭之地，不少保險公司因此瞄準了這一賽道，推出“情人節概念保險”相關保險產品，如愛情保險、戀愛保險等，借助互聯網渠道進行營銷，但從2022年開始，情人節保險市場卻開始沉寂。 首都經貿大學保險系副主任李文中在接受媒體采訪時分析指出，“戀愛保險”沉寂的主要原因，在于監管禁止保險公司開發銷售此類產品。李文中表示，早些年，原保監會就曾先后發布監管規定，對保險公司的保險產品開發行為進行規范，禁止開發設計違反保險基本原理的保險產品。監管部門也先后點名批評了一些“奇葩”保險或者名稱與內容不匹配的保險產品，并要求保險公司下架此類產品，一些保險公司推出的“戀愛保險”“愛情保險”就在此列。 李文中表示，隨著消費者對保險消費觀念越來越理性，對保險產品有更深的理解，這種靠炒作概念來忽悠消費者的產品越來越不受消費者喜歡，炒作這類概念效果越來越差。其次，嚴監管的背景下，保險公司炒作不當還要受到監管處罰，也讓保險公司對炒作這類保險產品沒有熱情。 多名業內人士也表示，此類保險大都以情人節、愛情作為噱頭，相關產品也是偏重娛樂屬性，并沒有太多實質性保障，也沒有真正能夠起到保障利益的作用，且品牌營銷因素大過保險產品實質，退出市場也在情理之中。 更多精彩資訊請在應用市場下載“央廣網”客戶端。歡迎提供新聞線索，24小時報料熱線400-800-0088；消費者也可通過央廣網“啄木鳥消費者投訴平臺”線上投訴。版權聲明：本文章版權歸屬央廣網所有，未經授權不得轉載。轉載請聯系：cnrbanquan@cnr.cn，不尊重原創的行為我們將追究責任。