當養老意味著充滿活力的新生活，當養老成為一件時髦的事兒，便與上海這座時尚之都有了共鳴。
日前，由大家保險集團和第一財經共同舉辦的第二屆中國保險養老融合與發展論壇（上海站）拉開帷幕，大家的家·上海靜安城心社區落子啟動儀式同步進行，大家保險差異化探索的城心醫養終于來到滬上。
2019年，大家保險位于北京核心城區且能與周邊三甲醫院實現聯動的友誼社區和朝陽社區接連開業，從此開啟對頗具差異化的“城心醫養”模式探索。
差異化代表著市場創新，更意味著沒有前人經驗可借鑒。既然錨定用輕資產的模式打造城心社區，大家保險決心先在北京將服務和運營等系列難題跑通后，再把成功經驗推廣至全國。
輕資產打造城心養老，讓長輩“離家不離情”
過去幾年，老齡化程度加深逐漸成為中國社會的一大問題，但也帶來了萬億規模的藍海市場，保險公司因在業務上與養老有著天然的接近性，早早涉足了這一市場。
最初，自建養老社區的重資產模式成為保險公司的主流選擇，其優勢確實很明顯，在重資產模式下，保險公司集“投資商、開發商、運營商”為一體，項目產權清晰，保險公司對項目的控制力度較大，更能按自己的規劃和意愿去為客戶提供服務。
但重資產模式的缺點也很突出，即對險企資金實力、后期運營能力要求較高，如果10年前買地，成本還不算太高，但今天再去買地建社區，成本已非普通險企所能承擔，要么就是縮小地塊向上取空間，要么就是把養老社區建在偏遠郊區，但這兩種方式都會不同程度地影響養老體驗，再加上養老社區非常重運營，如果運營不得當，入住率難以提升，甚至成本都收不回來，最后受傷害的還是消費者。
如何破解養老社區既要降成本，又要保服務質量的難題？大家保險的答案是輕資產的“城心”模式。當多數公司都是以自建重資產的方式參與到養老產業的布局時，大家保險另辟蹊徑選擇在城市核心區租賃物業，并將其適老化改造成養老社區。
大家保險前期經過大量調研與觀察后發現，人老了并不希望過上“桃花源”般“與世隔絕”的生活，而是更希望離子女近，離熟悉的圈子近，更重要的是，離優質的醫療資源近，畢竟看病可能是老人日常生活中比較重要的部分。
根據大家保險聯合尼爾森IQ發布的《2023年中國商業養老服務供需洞察白皮書》數據，21%的老人會選擇養老機構，選擇養老機構主要看重的是：醫療資源情況、專業服務能力、期望離醫院近、離子女近。一句話就是離家不離城。
養老社區可以建設，但優質的醫療資源并不是在養老社區里建個醫院就能解決的，集合優質醫療資源的三甲醫院主要集中在市中心，只有離得不遠，老人才能享受，如果動輒開車1小時才能到三甲醫院，享受優質醫療資源何從談起？
最終，大家保險確定了“臨近醫療，親近子女，更近人間煙火”的城心醫養模式，主要依托周邊公立醫院的資源體系而非自建醫院，這樣一來，社區內部只需配有全科醫生、小型醫療中心以及專業照護力量即可。
因此，輕資產城心社區一張床位成本僅為重資產養老機構的一半，大大提高了可持續發展能力。
重服務深耕醫護康復，讓老人“養老變享老”
輕資產并不意味著“輕服務”，反而是“重服務”，畢竟只有好服務才能持續吸引和留住客戶。社區正式開業后，運營服務能力則是長輩最能直觀感受到的一項能力。
截至2022年底，全國共有各類養老機構和設施38.7萬個，養老床位合計829.4萬張，其中注冊登記的養老機構4.1萬個，床位518.3萬張，社區養老服務機構和設施34.7萬個，床位311.1萬張。
盡管全社會都在討論養老機構的床位供應緊缺，但很多養老機構的空置率接近一半。很多養老院因管理不善，導致服務質量不高、員工缺乏專業培訓等問題頻現，進而造成入住老人流失的現象發生。
這也不禁讓人深思，除了完善適老化的硬件設施，機構還需在哪些方面為老人提供全面的服務。對于大家保險而言，醫康護是其運營服務中的重中之重，也是讓長輩最終能夠實現“醫養”的關鍵。基于此，大家保險在城心醫養社區日常運營過程中也逐步建立了六大服務，具體包括醫療、康復、護理、康樂、膳食及安居。
醫療方面，科室基于社區規模或定位進行相應配置，包括內科、全科、中醫科，檢驗科、超聲科及配套醫療輔助區域，互聯網醫院也可以對復診等項目進行應對，非疑難雜癥在社區內都可以解決；與周邊三甲醫院的聯動更是對長輩與子女最深切關注問題的有效回應。
在康復與護理方面，社區則針對老年人最常見的心臟、神經、骨科三大核心病種，開展病后、術后專業康復服務，延緩長者機體老化、改善慢性病；社區內的護理服務分為八級，180余門專業培訓課程可全面覆蓋高品質護理服務所需的專業能力要求，老人喜歡跟年輕人相處，社區還與周邊京津冀地區6所職業院校簽約了培訓護理合作，社區里年輕護理人員占比越來越高。
康樂服務從五個維度開展人文關懷、教育發展等六大類活動，每天可組織3—5場活動，每月90—150場活動；30余項適老化、智能化設備設施更是讓長輩住得放心；對于日常起居生活而言，高要求的膳食、康樂及安居標準則可保證長輩每天的愉悅心情與健康狀態。按照社區膳食要求，每日需保障20種以上食材，每周50種以上食材，尤其重視長輩的優質蛋白質攝入。
就這樣，在北京朝陽、友誼這兩家社區的實戰校驗過程中，大家保險“城心養老”的六大服務一步步完善，整體涵蓋8個領域、48大類的“家標準”也逐漸成型。
社會養老往往會帶來“家”缺失的問題。因此大家保險決心在精神層面為老年人營造有溫度的幸福“家”，在物質層面，則要為其提供有質感的養老體驗，這也是“城心養老”獨特的文化優勢所在，讓養老變成享老。
入住率證明可持續性，讓客戶“放心地托付”
城心社區的硬件設施與軟件服務再完備，如果住不滿，其商業模式便無法驗證。尤其是近兩年來各地養老院資金鏈斷裂、暴雷倒閉的消息持續曝出，讓很多老人都對機構養老的可靠性存疑。
保險資金規模大、成本低、期限長、追求長期穩定收益的特點，決定了保險資金與養老社區和產業之間具有天然的契合點和良好的匹配度。毋庸置疑，金融是強監管行業，國家金融監督管理總局對保險機構更是有著系統化的監管指標，保證其在安全閾值內有序運行。
除了提供養老保險產品，保險業還擁有提前介入風險管理的行業屬性，與養老產業的風險管理和健康服務聯系緊密，具備布局醫康養領域的天然優勢。
對于大家保險而言，上述優勢經過四年的探索，已經深刻地體現在其社區入住率中。截至2023年10月底，大家保險的北京朝陽社區入住率已逾95%，已開業的兩個社區平均入住率達90%，遠超全國養老機構入住率50%的平均水平。
一般來說，養老社區入住率達到75%，便已具有了商業循環的可能性。考慮到養老社區一般都會預留少量床位用于周轉，超90%的入住率幾乎可以視為養老社區入住率所能達到的上限。
在本次論壇中，北京大學鎖凌燕教授也指出，保險業成為養老生態系統中的強大參與者，可以進一步成為連接供求雙方的紐帶、信息交換分析的平臺，不僅有利于實現范圍經濟、提升資源配置效率，而且有利于取得關聯服務的定價話語權，讓客戶未來更加可期。
擁有保險行業的先天性優勢還不夠，大家保險為保障財務的可持續，采取“輕資產租賃為主、小樣本試點先行、快回流促平衡”的布局策略，目的是通過精細化管理增收節支，盡快實現醫養社區財務自平衡，形成“輸血—造血”良性循環機制。
通過租賃輕資產物業把成本降下來，目的就是降低每位入住老人獲取服務的成本。當服務對于老人而言是可持續的，那么，保險公司的養老投入也是可持續的。據大家保險預測，按20年的長周期來算，城心醫養社區內部收益率能達到3.5%左右，屬于中等收益標準的投資品種。
社區的良好運轉也能夠為銷售賦能，養老社區真實場景的參觀不僅增加了客戶對退休生活的想象空間，更讓其對保險的作用有更明確的感知。2022年，大家保險城心醫養社區貢獻標準保費同比增長超過70%，意味著大量的長周期資金，讓企業形成了更加穩定的現金流。
這些成果都表明歷時四年的打磨與探索，大家保險城心醫養模式的可行性已經得到驗證，這也是為何在2023年城心社區才終于落子上海靜安，讓對服務品質有高要求的滬上長輩及家屬能夠放心地托付。
保險業的發展不能是“自我循環”式的，需要根據“人本位”的價值取向整合服務資源，以更有效地應對老齡化挑戰。大家保險從成立之初就錨定養老戰略，為適應不同客戶所需打造“保險保障+養老服務”閉環，并在不斷進化升級中成為養老服務市場的中堅力量。
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責任編輯：陳良強
