最近一段時間，多地開啟新一年度的惠民保投保參保工作。記者注意到，2025年度多款產品在維持低保費的基礎上，再次在保障責任、起付線、特藥目錄等方面進行升級。

而在惠民保的基礎上，市場對于更高標準、更豐富的健康保障需求亦愈加迫切。在《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》（以下簡稱“保險業新‘國十條’”）等政策推動下，健康保險逐漸向多層次、多領域延展。

平安健康險董事長朱友剛在接受21世紀經濟報道記者采訪時指出，保險業新“國十條”為健康險在整個社會保障體系中的角色描繪了更廣闊的圖景，使其在國家醫保之外發揮不同層次、多樣化和多服務的作用，以推動行業創新。

中端醫療險市場尚未被充分開發

在當前政策支持和市場需求驅動下，我國健康險行業正向多層次、全生命周期的方向發展。

保險業新“國十條”對健康險的定位使其在社會保障體系中擔負了更為重要的角色，要求健康險擴大覆蓋面。

在當前健康險市場，惠民保和高端醫療險分別面向普惠群體與高凈值客戶，但兩者之間存在較大市場空白，存在一個未被充分開發的中端市場。

隨著中產階層和都市家庭對醫療保障需求的升級，中端醫療險的市場需求愈發明顯。中端醫療險定位于填補惠民保與高端醫療險之間的空缺，為預算有限但追求更高醫療服務水平的群體提供選擇。

據了解，近期平安健康險升級煥新平安e生保2025、平安雙子星2025，并首發帶病體友好中端產品平安雙子星易保。

朱友剛指出，平安e生保2025是普惠型產品、平安雙子星2025是中端醫療險產品，而平安雙子星易保則針對家庭中患有慢病的群體，該產品優化投保流程，讓慢病人群也能享受到品質醫療體驗。

“中端醫療險既提供基本保障，又提升服務和權益，滿足了這一層次客戶對更好醫療保障和服務的需求，是一種差異化的市場定位。”朱友剛指出，中端醫療險產品的吸引力和競爭力的關鍵在于滿足中端客戶的需求痛點，而中端客戶在保障上不僅看重保險覆蓋的廣度，也關注保障周期的延伸。

據朱友剛介紹，平安健康險的中端醫療險不僅提供院內保障，還延伸至院前的健康管理和院后的康復服務，形成全周期的保障體系。同時，我們設計的產品功能兼具保障體系和服務體系，致力于滿足客戶的個性化需求，解決他們的痛點，從而實現市場競爭中的優勢地位。

非標人群有更強的保障需求

新保險“國十條”還鼓勵面向老年人、慢病患者等群體提供保險產品。

朱友剛指出，傳統健康險往往面臨準入門檻較高、保障難以落實的問題，帶病人群很難在傳統市場上很難獲得保險保障。但從需求來看，健康人群對健康險的需求相對一般，而帶病體由于面臨更高的健康風險，有更強的中短期保障需求，但這種需求恰恰是傳統健康險市場難以滿足的。朱友剛表示：“這體現了市場的痛點和需求。”

雖然帶病人群和健康體質人群相比更需要保險保障，但不可否認的是，帶病人群的疾病爆發風險更高，那對于保險公司而言，又該如何控制風險？

“要求險企具備專業的篩選和風險管理能力。”朱友剛指出，通過數據和臨床研究，險企可以對帶病體的疾病發展趨勢進行分析，從而篩選出短期內不會發展為重大疾病的風險人群。這種篩選幫助險企確保他們享受與健康體類似的保障。比如說，對于肺結節患者，不同大小和類型的肺結節對應不同的風險級別。通過大數據分析和臨床數據支持，險企能夠準確識別哪些類型的肺結節是低風險的，哪些需要特別關注。

朱友剛稱，平安集團具有較強的風險篩查能力，可將風險較高的群體篩選出來。之后，再對這些群體進行預測分析和成本評估，制定合理的保費，從而在滿足客戶需求的同時確保風險可控。

此外，朱友剛還指出，帶病體人群尤其需要健康管理，來降低重大疾病的發生風險。他表示，從健康管理角度看，帶病體人群往往是慢性病患者，他們不僅需要保障，更需要有效管理，比如糖尿病等慢性病。管理這些慢性病的目的是防止疾病惡化和并發癥的出現。

因此，在朱友剛看來，根據“新國十條”的要求，擴大保險覆蓋面，同時與醫保政策協同互補，險企需要突破原有較為單一的健康險產品設計來真正解決市場的痛點問題。綜合分析后，朱友剛表示：“帶病體保險在解決市場需求、響應國家政策以及彌補基本醫保不足方面具有重要意義。”

需突破醫療與保險間的專業壁壘

隨著新“國十條”政策落地，保險公司面臨從單純保障模式向服務保障并重模式過渡的挑戰。

因此，在談到健康險行業的未來發展時，朱友剛表示，健康險的未來不僅要滿足客戶的基本健康保障需求，還需延展至慢病管理、康復指導等全周期的健康支持。他認為，政策中提出的“推動商業健康保險與健康管理深度融合”既是行業趨勢，也對公司在產品服務、健康管理等方面提出了更高要求。

對于健康保險與健康管理融合的探索，朱友剛認為，在“健康保險+健康管理”融合的探索中，健康險公司首先要做到風險管理體系與醫療管理的緊密配合。

據朱友剛介紹，“健康保險+健康管理”融合的難點在于醫療行業和保險行業之間的專業壁壘。平安健康險通過打造His系統，建立了包含疾病診斷、治療路徑和用藥管理的完整醫療體系，為客戶提供科學化、系統化的健康管理服務。

據了解，平安健康險圍繞健康保健、慢病管理、就醫服務、重疾管理、康復管理、居家照護、理賠服務，全面升級“樂健康”服務體系，從傳統的就醫理賠延伸至全周期全旅程健康管理服務，覆蓋人們從健康到疾病到康復的健康管理全周期，并推出了行業首個家庭健康守護方案。

除平安健康險進行“健康保險+健康管理”融合探索外，國壽壽險通過整合醫療健康服務資源推進健康服務體系建設，太平人壽也推出以家庭場景為核心的“樂享家醫”健康管理系列服務。

朱友剛表示，保險公司在健康保險與健康管理融合上面的探索都是為了落實保險業新“國十條”，大家都試圖找到中國式健康醫療保險下的醫療健康管理模式。