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粵港澳“保險(xiǎn)通”加速落地 消費(fèi)保障型產(chǎn)品或先放開

放大字體  縮小字體 發(fā)布日期:2019-08-10  瀏覽次數(shù):344
核心提示:馮蕓清[從去年內(nèi)地訪客去香港買保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種來看,約96%是醫(yī)療或保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。]“保險(xiǎn)通”,很有可能成為繼深港通、滬

馮蕓清

[從去年內(nèi)地訪客去香港買保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種來看,約96%是醫(yī)療或保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。]

“保險(xiǎn)通”,很有可能成為繼深港通、滬港通、債券通之后另一個(gè)內(nèi)地與港澳金融市場互聯(lián)互通的突破口。

一位接近決策層的核心人士此前告訴第一財(cái)經(jīng)記者,金融幾大塊里面,保險(xiǎn)相對來說安全系數(shù)較高,已經(jīng)有人提出“保險(xiǎn)通”,但落地必須在金融風(fēng)險(xiǎn)有效防控的情況下再往前推進(jìn)。

“粵港澳大灣區(qū)的建設(shè)繼續(xù)往前推進(jìn),整個(gè)開放度都會提高,具體到不同的領(lǐng)域可能情況不一樣,其中金融市場可能是最需要審慎把握的,金融安全非常重要。”該核心人士說。

今年2月,《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》(下稱《規(guī)劃綱要》)全文公布,“保險(xiǎn)”一詞出現(xiàn)了17次,涉及七大方面,其中明確提出,在依法合規(guī)前提下,有序推動大灣區(qū)內(nèi)基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品跨境交易,不斷豐富投資產(chǎn)品類別和投資渠道,建立資金和產(chǎn)品互通機(jī)制。支持符合條件的港澳銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在深圳前海、廣州南沙、珠海橫琴設(shè)立經(jīng)營機(jī)構(gòu)。

中國(深圳)綜合開發(fā)研究院金融與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)研究所副所長余凌曲對第一財(cái)經(jīng)記者表示,在《規(guī)劃綱要》利好下,三地保險(xiǎn)市場互通是必然的,但不會一下子全放開,而是消費(fèi)型或保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品先放行,投資型的會逐步放寬額度,直到全部打通。

內(nèi)地居民的需求日益增長

說起香港保險(xiǎn)的好處,家住廣州的周女士對第一財(cái)經(jīng)記者如數(shù)家珍,比如,同樣保額的重疾險(xiǎn)保費(fèi)比內(nèi)地低了三成以上、重疾的范圍更廣、癌癥可多次賠付、以美元計(jì)價(jià)同時(shí)附帶分紅可抵御通脹等。

去年,周女士給全家人都購買了香港的重疾類保險(xiǎn)。她認(rèn)為,香港保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢在于“保全球”,也就是無論被保險(xiǎn)人在世界上任何一個(gè)地方出險(xiǎn)都可以理賠,且保終身,并且保單還在不斷“升級優(yōu)化”。

長期以來,香港保險(xiǎn)密度及滲透率一直位居世界前列,充分的競爭使其市場高度成熟,保險(xiǎn)產(chǎn)品較為先進(jìn),行業(yè)規(guī)范性強(qiáng)。珠三角地區(qū)的居民由于往來方便,去香港買保險(xiǎn)早已不是新鮮事。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來,以及內(nèi)地中產(chǎn)群體崛起,內(nèi)地居民購買香港保險(xiǎn)的需求日益增長。

家住武漢的黃女士去年為丈夫購買了香港重疾險(xiǎn),她對第一財(cái)經(jīng)記者表示,香港的重疾險(xiǎn)兼具保障功能和理財(cái)功能(儲蓄型分紅),5年之后開始分紅,理賠總額是保額加上所交保費(fèi)產(chǎn)生的收益,且為復(fù)利計(jì)息,“性價(jià)比非常高”。

過去十年,內(nèi)地訪港客在香港購買保險(xiǎn)的保費(fèi)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局的數(shù)據(jù)顯示,2008年,內(nèi)地訪客新單保費(fèi)為32億港元,到了2016年這一數(shù)據(jù)增至727億港元,8年間增長了20多倍,累計(jì)參保戶數(shù)以百萬計(jì)。

2016年10月底,外匯管理趨嚴(yán),中國銀聯(lián)暫停內(nèi)地居民使用中國銀聯(lián)卡在香港購買理財(cái)型大額儲蓄保單以限制境內(nèi)資金“出海”。受此影響,2017年和2018年,內(nèi)地訪客新單保費(fèi)逐年分別收縮至508億港元、476億港元。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍對第一財(cái)經(jīng)記者表示,除了外匯管制,香港相比內(nèi)地的優(yōu)勢正在弱化也是數(shù)據(jù)下降的原因之一。

具體來說,現(xiàn)在內(nèi)地一些互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保障產(chǎn)品在性價(jià)比上更有優(yōu)勢,而投資理財(cái)產(chǎn)品方面,香港的保險(xiǎn)公司國際投資渠道寬但風(fēng)險(xiǎn)也大,優(yōu)勢并非絕對,在內(nèi)地的保險(xiǎn)公司也可以進(jìn)行海外投資的情況下,雙方之間的落差是逐漸縮小的。

盡管如此,2018年由內(nèi)地訪客帶來的新造保單保費(fèi)仍占香港個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的29.4%。從去年內(nèi)地訪客去香港買保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種來看,約96%是醫(yī)療或保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,例如危疾、醫(yī)療、終身人壽、定期人壽及年金等。

專家:消費(fèi)型或保障型產(chǎn)品先放開

《規(guī)劃綱要》提出,支持符合條件的港澳銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在深圳前海、廣州南沙、珠海橫琴設(shè)立經(jīng)營機(jī)構(gòu)。

事實(shí)上,4年前廣州南沙就想在這方面做出探索。南沙自貿(mào)區(qū)總體方案中就提到,“試點(diǎn)設(shè)立外資專業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”;2015年9月,時(shí)任廣州市副市長歐陽衛(wèi)民也表示,南沙自貿(mào)區(qū)正探索與港澳保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則實(shí)現(xiàn)等效互認(rèn)、放寬港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件以支持自貿(mào)區(qū)建設(shè)。

2018年8月,《關(guān)于廣州擴(kuò)大金融對外開放提高金融國際化水平的實(shí)施意見》發(fā)布,將港澳保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在穗設(shè)立獨(dú)資保險(xiǎn)代理公司的總資產(chǎn)要求由不低于2億美元降至不低于50萬港幣(約合6萬美元)。

王國軍表示,現(xiàn)在三地保險(xiǎn)市場互聯(lián)互通已經(jīng)到了一個(gè)必要的時(shí)段,尤其對消費(fèi)者來說,目前在香港購買保險(xiǎn)還有理賠不受內(nèi)地保險(xiǎn)法保護(hù)等很多問題,這個(gè)通道應(yīng)該打開。

“金融市場在國際上都是統(tǒng)一的,比如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在歐盟各國之間設(shè)分支機(jī)構(gòu),承保、理賠是沒有障礙的,大灣區(qū)內(nèi)打通后,還可以通過互聯(lián)互通把價(jià)格拉下來、把服務(wù)提上去。”王國軍說。

余凌曲預(yù)計(jì),保險(xiǎn)通就像滬港通、深港通、債券通一樣,是逐步探索的過程,消費(fèi)型或保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品會先放開,投資型的則用額度管控的方式一點(diǎn)一點(diǎn)放開。

“開放是大方向,沒有一個(gè)大國能在封閉的情況下把資本市場、金融體系發(fā)展起來,要先把管道建立起來,再逐步把水量放大。比如,消費(fèi)型和保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品不涉及資本項(xiàng)目收支,中國銀保監(jiān)會和香港保監(jiān)局簽一個(gè)備忘錄,承認(rèn)我的監(jiān)管覆蓋你的產(chǎn)品,最后在內(nèi)地保險(xiǎn)體系與香港、國際實(shí)現(xiàn)接軌的情況下就可以完全放開了。”余凌曲說。

中國人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和也認(rèn)為,可以比照“滬港通”構(gòu)建大灣區(qū)“保險(xiǎn)通”模式,在特定和界定環(huán)境下,搭建專屬產(chǎn)品的共同市場,開展實(shí)質(zhì)性探索。王和在媒體上撰文建議,在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)均擁有分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司,應(yīng)當(dāng)利用自身在位優(yōu)勢,在系統(tǒng)內(nèi)部構(gòu)建基于大灣區(qū)視角的管理架構(gòu)和經(jīng)營模式。

 
 
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