原標(biāo)題：重磅！全國車險綜合改革9月19日實施！最新三大調(diào)整影響有多大？
來源：A智慧保
原創(chuàng) 智慧君
就在9月2日“A智慧保”發(fā)布“車險綜合改革9月啟航？”后，9月3日這一消息兌現(xiàn)了。銀保監(jiān)會正式披露“車險綜合改革指導(dǎo)意見”，明確表示9月19日開始施行。保險公司，準(zhǔn)備好了嗎？
從銀保監(jiān)會開始下發(fā)關(guān)于車險綜合改革征求意見通知，到搜集意見、修訂文稿、正式發(fā)布，時隔兩個月，正式版《車險綜合改革指導(dǎo)意見》終于浮出水面。
9月2日，“A智慧保”選取了部分典型公司，揭開了這次車險綜合改革下的險企應(yīng)對之策。此次，“A智慧保”又針對車險綜合改革的監(jiān)管規(guī)定，對比征求意見稿與指導(dǎo)意見內(nèi)容，發(fā)現(xiàn)有三處出現(xiàn)較大變動。
2020年9月2日
車險綜合改革9月啟航？銀保信啟動聯(lián)調(diào)測試！揭開險企應(yīng)對之策！
變化一
輕微交通事故鼓勵“互碰自賠”
征求意見稿
（五）優(yōu)化交強險道路交通事故費率浮動系數(shù)
在提高交強險責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。
指導(dǎo)意見
（五）優(yōu)化交強險道路交通事故費率浮動系數(shù)
在提高交強險責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。對于輕微交通事故，鼓勵當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進(jìn)行快速處理，并研究不納入費率上調(diào)浮動因素。
對比兩方內(nèi)容，在確定的指導(dǎo)意見中，銀保監(jiān)會在第五條中加入了“對于輕微交通事故，鼓勵當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進(jìn)行快速處理，并研究不納入費率上調(diào)浮動因素”的內(nèi)容。
其實，從車險的觸發(fā)原因看，很大一部分是基于輕微的交通事故。但一旦報案保險公司進(jìn)行理賠，下一年的車險保費就會上升，對于消費者而言，是并不劃算的“買賣”。
為此，輕微的交通事故，如當(dāng)事人協(xié)商自賠，就不會觸發(fā)下一年的保費上升，也就是這一因素不會納入車險費率調(diào)整的因素，消費者或許可以減少支出成本。
變化二
純風(fēng)險保費測算周期由2-3年變?yōu)?-3年
征求意見稿
（十）完善行業(yè)純風(fēng)險保費測算機制
支持行業(yè)根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，重新測算商車險行業(yè)純風(fēng)險保費，建立每2-3年調(diào)整一次的商車險行業(yè)純風(fēng)險保費測算的常態(tài)化機制。
指導(dǎo)意見
（十）完善行業(yè)純風(fēng)險保費測算機制
支持行業(yè)根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，重新測算商車險行業(yè)純風(fēng)險保費。建立每1—3年調(diào)整一次的商車險行業(yè)純風(fēng)險保費測算的常態(tài)化機制。
從變化內(nèi)容看，在指導(dǎo)意見中，銀保監(jiān)會將調(diào)整商車險行業(yè)純風(fēng)險保費測算的周期由此前的2-3年變?yōu)?-3年。
先來說何為純風(fēng)險保費？純風(fēng)險保費是指，在財產(chǎn)保險中，保險人根據(jù)保險標(biāo)的損失率或風(fēng)險發(fā)生幾率計算而得的保費，專門用以賠償保險責(zé)任范圍內(nèi)保險標(biāo)的的實際損失。
其保費計算公式一般為
純風(fēng)險保費=
基準(zhǔn)純風(fēng)險保費 × 風(fēng)險因子1 × 風(fēng)險因子2 × 風(fēng)險因子3…… × 風(fēng)險因子n
例如，車險的新保與續(xù)保的風(fēng)險因子不同，男性與女性的風(fēng)險因子也不同，這些都會成為影響保費的重要因素。
為此，調(diào)整更加靈活的商業(yè)車險行業(yè)純風(fēng)險保費測算機制，有利于車險行業(yè)更快速地應(yīng)對變化中的因素。
變化三
清晰明確應(yīng)用于車險行業(yè)的新技術(shù)范疇
征求意見稿
（二十一）加強新技術(shù)研究應(yīng)用
加強對車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車險運行效率，夯實車險服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車險發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)車險創(chuàng)新發(fā)展。
指導(dǎo)意見
（二十一）加強新技術(shù)研究應(yīng)用
支持行業(yè)運用生物科技、圖像識別、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，提升車險產(chǎn)品、保障、服務(wù)等的信息化、數(shù)字化、線上化水平。加強對車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車險運行效率，夯實車險服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車險發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)車險創(chuàng)新發(fā)展。
對于技術(shù)的運用，是各個行業(yè)都在進(jìn)行的事情。在此次車險改革的指導(dǎo)意見中，明確加入了“支持行業(yè)運用生物科技、圖像識別、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，提升車險產(chǎn)品、保障、服務(wù)等的信息化、數(shù)字化、線上化水平”的內(nèi)容。
雖然在此前的指導(dǎo)意見中，對于新技術(shù)的研究，銀保監(jiān)會已明確表態(tài)支持。但此次指導(dǎo)意見中，對于科技手段，銀保監(jiān)會進(jìn)一步對具體的科技手段做出列舉。
通過鼓勵險企利用先進(jìn)技術(shù)發(fā)展車險，既可以提高車險的運行效率，又可以在一定程度上加強對風(fēng)險的檢測，有利于節(jié)約成本，促進(jìn)車險的創(chuàng)新性發(fā)展。
同時，在中小險企發(fā)展車險的道路上，可以給予其創(chuàng)新的支持，鼓勵中小險企走差異化之路。
車險改革歷程
2015年6月
全國推進(jìn)商業(yè)車險條款與費率改革
2017年6月
全國進(jìn)一步擴大雙核系數(shù)下浮范圍，引入三率閾值監(jiān)管
2018年3月
七地區(qū)再次擴大雙核系數(shù)下浮范圍
2018年8月
手續(xù)費率上限報行合一
2019年12月
車險綜合改革啟動
《指導(dǎo)意見》影響如何？
○“消費者是否滿意”成為改革的根本目標(biāo)和衡量改革成敗的關(guān)鍵指標(biāo)。
○ 市場導(dǎo)向，優(yōu)化結(jié)構(gòu) ，減少供需雙方信息不對稱，倒逼行業(yè)運營效率提升。
○ 健全制度機制，豐富監(jiān)管手段，強化監(jiān)管力度和深度為改革平穩(wěn)運行提供保障。
○ 短期看，單均保費走低加劇擴大保費規(guī)模缺口，誘發(fā)保險公司之間的競爭更加激烈，市場短期波動難以避免。
○ 長期看，市場主體會更加分化，缺乏競爭力的中小公司，經(jīng)營可能會比較困難，也將倒逼車險經(jīng)營轉(zhuǎn)型升級。
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