在征求意見近兩個月后，涉及2.6億車主的車險改革終于落地。

9月3日，銀保監會官網發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》(下稱《指導意見》)，并將于2020年9月19日正式實施，僅剩下不到20天的過渡期。

中國銀保監會官網截圖。

機動車輛保險長期以來是財險領域第一大業務，社會關注度高。截至2019年，我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。

車險綜合改革有哪些亮點？服務會不會更好？價格會不會上漲？對此，銀保監會有關部門負責人表示，預計短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。

改革后三年不出險

保費最多可打五折

指導意見中，責任限額大幅提升。指導意見明確，有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變；

無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

改革后，道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子。如果3年不出險，改革后最多可打五折，而以往最多只打七折。

交強險總責任限額

提高到20萬元

改革后，交強險責任限額大幅提升，從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。

工信部人才交流中心汽車分析師張翔向記者表示：“交強險限額大幅度提高，交通肇事強制賠付數額會更高，有助于保護事故中受傷者的權益。”

盜搶險納入車損險主險保障

目前，商業車險有4個主險，分別是機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險。

很多車主除了第一年買車的時候被捆綁購買盜搶險，大部分時候都不會單獨購買盜搶險。因為車主認為，盜搶險的保費并不便宜，而發生全車盜搶的概率極低，并不劃算。

而在《指導意見》中，盜搶險從主險中刪除，相關責任添加到了機動車損失保險中。條款修訂后，消費者無需考慮是不是要單獨購買盜搶險，如果車輛被盜竊、搶劫、搶奪，同樣可以通過車損險獲得理賠。

商車險保險責任擴大

發動機涉水等涵蓋其中

機動車全車盜搶納入車損險主險，新的機動車示范產品的車損險主險保險責任，還增加了地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任。

擴大保障的同時，對實踐中容易引發理賠爭議的免責條款進行了刪除，如將“地震及其次生災害等”剔除免責條款。也就是說，我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。

“處于我國地震帶的車輛更易發生地震風險，而對于處于非地震帶的車輛，單獨投保需求不足。”愛問保險CEO龐博對此解讀稱，巨災風險投保一直是我國保險業涉及比較淺的領域，此次將巨災風險納入到車險條款中，是我國巨災風險保障的一次嘗試與突破。

增設代駕服務等

車險增值服務條款

記者留意到，按照最新的指導意見，增加了駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險產品及服務。

在商車險價格方面，保險業將根據市場實際風險情況，重新測算了商車險行業純風險保費，同時，商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。

另外，在示范產品商業三責險責任限額中，改革前是5萬-500萬元，改革之后調整為10萬-1000萬元，也就說，為了更好發揮經濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用，三責限額調至千萬元。

支持車險模式創新，

安全記錄好的車主保費更便宜

值得一提的是，《指導意見》中提出：支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險(UBI)等創新產品。

何為UBI，創新之處在哪里？

張翔告訴記者，UBI中文名為“無賠款優待系數”，指的是根據使用車的情況來定損買保險的商業模式。如果車主駕駛行為好，違章少，里程少，買保險金額就少，來鼓勵車主文明駕駛，少出交通事故。UBI商業模式在國外已經較為普遍，在國內還有待推廣。

銀保監會相關負責人指出，商車險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低，這也將大大提高消費者的獲得感。

“除了UBI，監管部門還將結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子，對未發生賠付車主的費率由最高優惠30%擴大到50%，擁有良好駕駛習慣和安全記錄的車主交強險將更便宜。”

保費下降大勢所趨

銀保監會負責人表示，“改革實施后，商車險價格更加科學合理。商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。”

業內人士認為，改革將讓保險公司承擔更多賠償責任，在讓利消費者的同時，保險公司整體賠付率預計將出現一定程度的上升。這與車險綜合改革“增保、降費”的目標一致。

雖然車險綜改還未正式施行，但作為車險市場的頭部保險公司已開始著手準備。8月25日起，部分地區車險出單手續費正式下調，下調幅度根據險企車險業務規模而定，人保財險、太保財險、平安財險三家財險巨頭下調幅度最大，部分地區最低上限已下調至15%。

針對本輪車險綜合改革給行業帶來的影響，人保財險副總裁邵利鐸在半年報業績發布會表示，從整個行業來看，車均保費可能會有一個比較明顯的下降。整體來看，將呈現賠付率和費用率一升一降，即賠付率總體上升，費用率大幅下降。

與征求意見稿相比

出現三個較大變化：

1.互碰自賠，費率不上調。

《指導意見》指出，對于輕微交通事故，鼓勵當事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進行快速處理，并研究不納入費率上調浮動因素。

2.刪除指定修理廠的表述。

3.純風險保費測算時間。

《指導意見》指出，支持行業根據市場實際風險情況，重新測算商車險行業純風險保費，建立每1-3年調整一次的商車險行業純風險保費測算的常態化機制。此前的征求意見稿為每2-3年調整一次。

來源：安徽日報

編輯：袁玉柱

校檢：謝祖武

監制：成 凱